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태아보험을 준비할 때가 되면 “혹시 부족하면 어쩌죠?”,  “이 특약도 넣어야 한다고 하던데요?” 하는 고민들을 하게 되죠.
결국 불안감 때문에 보장을 잔뜩 추가하다 보면, 실제로는 필요하지 않은 보장까지 포함된 ‘과보장 설계’가 되기 쉽습니다.

하지만 태아보험은 ‘많이 넣는 것’보다 필요한 보장을 정확하게 넣는 것이 훨씬 중요합니다.
오늘은 실제 상담에서도 가장 자주 등장하는 ‘과보장 실수’를 기반으로, 부모님들이 꼭 확인해야 할 5가지 체크포인트를 정리해드릴게요.

① 신생아 시기 주요 리스크에 우선순위를 두기

태아보험의 핵심은 ‘출산 직후 가장 많이 발생하는 리스크’를 대비하는 것입니다.
그러나 많은 부모님이 임신 후기의 불안감 때문에 확률이 극도로 낮은 특약까지 추가하고는 합니다.

우선적으로 체크해야 할 보장

• 신생아 질환/입원

• 선천이상 보장

• 저체중아 보장

• 산모·태아 합병증 관련 보장

신생아 시기 발생률이 높은 보장은 꼭 챙기되, 발생 가능성이 매우 낮은 고액 특약은 필요 여부를 신중하게 판단하는 것이 좋아요.

② 비슷한 성격의 보장은 ‘중복 여부’를 확인하기

상담할 때 가장 흔한 과보장 원인이 바로 중복 보장입니다.
보험증서를 자세히 보면 서로 다른 이름으로 되어 있어도 지급 사유가 거의 동일한 경우가 많아요.

예시

• 신생아 질환 진단비 + 입원일당 + 특정 질환 진단비가 서로 겹치는 경우

• 선천이상 관련 특약이 2~3개 중복되는 경우

• 태아·신생아 실손과 질병입원 특약이 중복 구조인 경우

중복 보장은 보험료만 높아질 뿐, 실제로는 추가적인 금전적 혜택을 거의 주지 못해요.

③ 보험료가 ‘임신 초기와 후기’에 따라 달라지는 구조 이해하기

태아보험 보험료는 임신 주차·특약 구성·가입 시점 심사 여부에 따라 크게 달라집니다.
특히 후기(20~22주 이후)에는 리스크가 높아져 특정 보장이 제한되거나 보험료가 올라가는 경우가 있어요.

체크해야 할 기준

• 임신 초기에 가입하면 보험료를 더 효율적으로 구성 가능

• 후기 가입 시 불가피하게 제외되는 특약이 있기 때문에 과하지 않은 설계가 중요

• ‘늦어서 더 많이 넣어야 한다’는 오해는 사실이 아님

후기 가입일수록 ‘꼭 필요한 보장만 lean하게 구성’하는 것이 핵심입니다.